Comment sortir des dettes : se libérer mentalement et financièrement – Partie 1

Ce canapé, vous l’avez depuis 15 ans… 😅

En plus de l’assise où la mousse s’est évaporée comme par magie ✨, lorsque vous tournez la tête sur la gauche, vous voyez le côté que Prunelle – l’affreux caniche abricot de la tantine – a déchiqueté le temps que vous partiez faire un tour à Inter 🐶.
Et côté droit, c’est la grosse tache de vomi de votre dernier, qui avait du mal à accepter le mélange carotte-brocolis 🥕🥦.

Bref, c’est l’heure du changement 😌!

Un bon rapport qualité/prix, une vendeuse charmante…
Et en plus, on vous propose le 4 fois sans frais ! Nickel 💳✨.

Mais voilà… vous fournissez tous les documents et… la jeune Marie-Odile a perdu son joli sourire lorsqu’elle referme son ordinateur. Votre dossier est refusé. Un problème de taux d’endettement.

Entre la honte et la frustration, votre cœur balance 💔. Même si… vous vous étiez déjà demandé si ça allait passer.

Les dettes pèsent sur les relevés, mais pas que.
Elles pèsent dans la tête, dans le ventre et dans les décisions du quotidien.

Vous avez envie de clés pour vous libérer mentalement, mais aussi financièrement, de vos dettes ? Bienvenue 🤗

On va avancer en deux temps : d’abord le mental, ensuite le concret 💛.

SOMMAIRE

1. Les dettes : un poids financier… mais surtout émotionnel
2. Se libérer mentalement avant de se libérer financièrement
3. Mettre en place une stratégie claire (et tenable)

1. Les dettes : un poids financier… mais surtout émotionnel 🙃

On parle souvent des dettes en chiffres 🧮. Mais rarement en émotions 😕.

Pourtant, selon la Banque de France, dans l’étude « Enquête typologique sur le surendettement des ménages en 2023 » (à consulter ici 🔗), 121 617 dossiers ont été déposés en 2023, ce qui rappelle que les difficultés financières concernent bien plus de monde qu’on ne le croit 😌. 

Derrière les montants, il y a :

• la fatigue mentale 🤯
• l’évitement bancaire 🫣
• la honte 😳
• l’impression d’avoir “raté quelque chose” 😔

Et pourtant… Une dette n’est pas une identité 👉 c’est une situation. 🙂

Et pour remettre un peu de contexte (et, parfois, enlever une couche de solitude 😉), selon l’INSEE, dans « La détention de patrimoine des ménages en 2024 » (par ici🔗), 45,6 % des ménages ont un emprunt en cours, souvent pour un crédit immobilier ou un prêt à la consommation. 😊. 

Autrement dit : vous n’êtes pas seul(e). 💛 Rien que ça, ça change déjà la perspective. ✨.

2. Se libérer mentalement avant de se libérer financièrement 🕊️

Avant même de sortir un tableau Excel et votre calculatrice à ruban ✍🏼, il y a une étape essentielle : reprendre votre pouvoir intérieur 💪🏼 (genre un GIRL POWER 📣 mais pour tout le monde 🌍).

Parce qu’une dette entretient souvent trois mécanismes :

• l’évitement (“je regarderai plus tard”)
• l’auto-jugement
• le fatalisme

Or, comme l’indique Santé publique France dans l’article « Les inégalités de santé : le poids des déterminants sociaux de santé » (pour le consulter c’est par ici 🔗), la santé mentale varie fortement selon la situation financière, ce qui explique pourquoi les dettes peuvent devenir une charge psychologique au quotidien. 😖

👉 Première action simple : tout poser à plat. 🕵🏾‍♂️

❌ Pas pour vous faire peur.
❌ Pas pour vous blâmer.
✅ Mais pour transformer le flou artistique en vision claire et concrète.

C’est très libérateur ⛓️‍💥.

À ce stade, vous pouvez vous poser une question essentielle : Pourquoi voulez-vous sortir de vos dettes ? 

Parce que chez Je m’optimise, on aime découvrir notre POURQUOI (Notre Why ?! ✨).

• Pour mieux dormir ?
• Pour retrouver de la sérénité dans votre couple ?
• Pour préparer un projet ?
• Pour vous sentir fier(e) de vous ?

Sans “pourquoi”, la motivation s’essouffle. Avec un “pourquoi” clair… vous tenez 🏃🏼‍♀️.

Oui mais… Pourquoi on replonge parfois ?🫣

Parce que les dettes ne sont pas seulement une affaire de chiffres et de calculatrice 🧮. Elles touchent quelque chose de plus profond 😏. 

Après une journée compliquée, on peut avoir envie de se faire plaisir “juste un peu” 😮‍💨.
On fractionne un paiement en se disant que ce sera plus léger🪽.
On repousse l’ouverture de l’application bancaire à demain 🙈, pour éviter cette petite montée d’angoisse. 

Et sans vraiment s’en rendre compte, on retombe dans un fonctionnement 🔃qui nous rassure sur le moment… mais qui nous fragilise sur la durée😥.

Ce n’est pas un manque de volonté, ni un défaut de caractère. C’est humain 🤍.

Quand la pression (financière dans ce cas mais pas que en vrai…) est là, le cerveau cherche du soulagement rapide 😥. Tant que le mental reste tendu, la meilleure stratégie financière aura du mal à tenir dans le temps.

C’est pour ça qu’on commence ici. Dans la tête. Pas dans le tableau Excel 📊😉.

3. Mettre en place une stratégie claire (et tenable) 👍🏼

Maintenant que le mental est posé, place à l’action 🎬. Et ici, la clé n’est pas la perfection.
C’est la cohérence. 👍🏼

🧾 Lister toutes vos dettes

Notez le montant restant dû, le taux d’intérêt et la durée. Le simple fait de tout poser noir sur blanc vous fait déjà passer de “je subis” à “je comprends” ✅.

🎯 Choisir une stratégie

Deux approches principales existent :

• Prioriser les taux les plus élevés (logique mathématique) 
• Prioriser les plus petites dettes (logique motivationnelle) 

L’important n’est pas laquelle est “la meilleure”🥇. L’important est celle que vous tiendrez sur la durée. ⏱️

💸 Payer plus que le minimum (si possible)

Même 20 € supplémentaires par mois font une différence à long terme. Mais si si ! C’est vrai, il n’y a pas de (trop) petite économie. 👛

Selon l’Institut national de la consommation, dans son dossier “Le Crédit à la consommation” (à parcourir ici🔗), les intérêts représentent une part significative du coût total d’un crédit.

Chaque euro supplémentaire réduit le poids futur. 📆

🤝 Renégocier si nécessaire

Peu de personnes osent le faire 😳 et pourtant…

La Banque de France rappelle que des solutions existent : rééchelonnement, regroupement, commission de surendettement si la situation l’exige.

Demander de l’aide n’est pas un échec. C’est une décision responsable et on peut même dire carrément intelligente ! 🧐

📚 Quelques lectures pour avancer encore

Si ce sujet vous parle et que vous avez envie d’aller plus loin, voici quelques ressources intéressantes :

• La psychologie de l’argent de Morgan Housel, pour mieux comprendre nos comportements financiers 😊. Chez notre partenaire en cliquant ici 👈🛍️.
• Votre argent ou votre vie de Vicki Robin, pour repenser la place de l’argent dans votre quotidien 💛. Traduit de l’anglais 🇬🇧, chez notre partenaire en cliquant là 👈🛍️.

Ces lectures ne remplacent pas l’action, mais elles peuvent nourrir votre réflexion et renforcer votre motivation sur le long terme 🎉.

On s’arrête ici pour aujourd’hui (seulement 😉)

Se libérer des dettes, ce n’est pas simplement cocher une case dans un tableau ou augmenter un virement automatique 💳.
Mais c’est souvent beaucoup plus subtil que ça. 

C’est accepter de regarder la situation en face, sans se juger, sans se raconter que “comment j’ai fait pour en arriver là 😩 ” ou “c’est mort 🤬 je n’y arriverai jamais”.
C’est comprendre que derrière les chiffres, il y a des émotions, des mécanismes, des habitudes construites parfois depuis des années… et que tout cela peut évoluer 😊.

Si vous retenez une chose de cette première étape, que ce soit celle-ci : vous n’êtes pas votre endettement. Vous êtes une personne qui traverse une période, et une période, par définition, ça change 💛. Le simple fait d’avoir pris le temps de lire ces lignes montre déjà que quelque chose bouge.

Maintenant que le mental est un peu plus apaisé, que le “pourquoi” est plus clair et que la culpabilité a perdu un peu de terrain, on peut passer à la suite. 🥳

 La vraie organisation. Les décisions concrètes. La stratégie réaliste et tenable dans votre quotidien, sans pression inutile et sans perfection impossible ✨.

Parce que oui, il existe une manière structurée de sortir des dettes. Et non, elle ne repose ni sur la magie, ni sur la privation extrême… mais sur des choix cohérents et répétés dans le temps 🌱.

Et c’est précisément ce que nous verrons très prochainement, à bientôt !😘

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